盘和林:保护“剁手党”利益成互联网金融监管核心-凯发旗舰厅

盘和林:保护“剁手党”利益成互联网金融监管核心-凯发旗舰厅

来源:齐鲁网

作者:盘和林

2017-10-10 11:12:10

作者:盘和林

央行公告的信息显示,在已经注销的24张支付业务许可证中,有多达20张是在今年完成的。不仅如此,在监管部门的力推下,被称为“网联平台”的“非银行支付机构网络支付清算平台”的建设进展超过市场预期,按照央行的要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务都将全部通过网联平台处理。另据人民网消息,9月份以来,又有十来家第三方支付机构收到罚单,而且不少公司都已非第一次被罚。

最值得注意的是,不同于以往金融监管的“审慎监管”,主要针对互联网金融的信用风险和流动性风险的外部性进行监管,此次央行出手吊销牌照的理由主要是:多次违规转让,存在大量虚假商户,未实质开展支付业务、支付业务不符合标准要求、擅自转让以及违规挪用、占用客户备用金,侵害消费者权益等。

这折射了我国互联网金融监管的新思维,即正式确立了“行为监管”原则以及“金融消费者保护”原则,在一定意义上来说,行为监管主要针对互联网金融的营运优化。换言之,“剁手党”(指沉溺于网络购物的人群)的利益保护、互联网金融的营运优化成为互联网金融监管的核心内容。

传统的金融监管主要是针对风险进行监管,关注未来遭受损失的可能性,例如市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险等。此前的互联网金融监管也大体按照传统金融监管的思路进行的。包括实施的客户备付金制度,就是针对第三方支付机构流动性的监管,尤其是“第三方支付 货币市场资金”合作产品,可以确保投资者在大型购物季、货币市场价格波动等的赎回金额,有足够的流动性。

不过,互联网金融具有显著不同于传统金融的风险特征,这是因为互联网金融拓展了交易的肯能性边界,服务的人群与传统金融的人群不同,主要表现在金融知识、风险识别等风险承担能力相对弱势,容易受到误导、欺诈,而且涉及的人数更多、更广,同时投资金额小且分散,作为个体投入精力监管互联网金融机构的成本远远高于收益。正是因为这些特有的风险特征,在互联网金融监管中,优化互联网金融的营运和金融消费者保护尤其重要。

所谓的行为监管,主要是对互联网金融的基础设施、互联网金融机构以及相关参与者行为的监管。主要有三个方面:一是对互联网金融机构的股东、管理者进行监管,排除能力不足、不诚实或有不良记录的股东和管理者,防止其通过关联交易、资产占用等方式损害金融消费者利益;二是对互联网金融的资金监管,尤其是要对平台型互联网金融机构的资金与客户的资金进行有效隔离,防止挪用、卷款跑路等风险。三是要求互联网金融有健全的风险控制体系,如内部制度等。

所谓的金融消费者保护,即保障消费者在互联网金融交易中的权益,其大部分内容与行为监管吻合,有学者认为金融消费者保护属于行为监管。也有学者认为,行为监管主要是针对互联网金融机构,而互联网金融机构与金融消费者两方的利益并非完全一致,以审慎监管和行为监管来促进互联网金融机构的健康发展,并不足以完全保障金融消费者的利益。同时,互联网金融机构对金融消费者有“锁定效应”(转换成本较高),难以依靠自律、市场竞争机制所规避其利益损害,因此,政府监管机构要充当公共利益代理人角色,对互联网金融机构实施强制监管权利。

实际上,我国互联网金融中消费者利益保护的问题十分突出。主管支付的央行副行长范一飞今年全国“两会”期间在谈及支付机构累计了一些问题和风险时表示,机构内部内控薄弱、风险管理放松等原因,对消费者的保护不够。两个突出问题:一是消费者的个人隐私特别是关于支付的敏感信息被泄露,甚至一些信息公开在网上买卖。二是备付金被挪用的情况一度还比较严重,有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票,甚至用于个人赌博,最后导致损失。

因此,此轮央行对第三方支付监管,如注销24张支付业务许可证,建设“网联平台”,都是行为监管与金融消费者保护的具体内容。相信,在审慎监管、行为监管、金融消费者保护等互联网金融监管新思维下,互联网金融机构健康发展与金融消费者利益之间相得益彰,这也是广大“剁手党”之福。

(作者系财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后)

【声明:本文代表作者个人观点,不代表立场,仅供参考。】

[责任编辑:杨凡、赵国徽]

  建行特约齐鲁时评,欢迎投稿!
  投稿邮箱:;网上投稿;请关注。

朱永华:看望儿子走失,有一种父爱叫“鬼使神差”

在走失12天之后,最终奇迹般的流落到小儿子工作单位门口,父爱感天动地却又透着极度的苦涩与悲沧,这本不该演绎的悲喜传奇,却真真切切出现...[详细]
齐鲁网 2017-10-10

堂吉伟德:多点找钥匙式的服务才能避免炒作质疑

“手机掉进兵马俑土坑就成文物”戏谑式吐槽,更是将景区服务与公众要求之间的差异,进行了一次浓缩式的反照。而兵马俑景区“未能及时清理、...[详细]
齐鲁网 2017-10-10

刘天放:见“堵”就喊取消“黄金周”是一叶障目

“带薪休假”在我国过于理想化,甚至是“异想天开”。与一些国家相比,我国尚不具备带薪休假的条件,等到落实后再取消黄金周不迟。经济发展...[详细]
齐鲁网 2017-10-09

舒圣祥:搭售坑了消费者,携程该向海底捞学习

跟消费者玩小聪明,已经是错了;被曝光后还接着玩小聪明,那就更错了。携程该做的,不是狡辩,不是否认,而是坦然认错,是向消费者道歉,是...[详细]
齐鲁网 2017-10-09

【改革·印记】重焕国魂——文化复兴与核心价值观

社会主义核心价值观,不是文字,不是口号,是人民的生活、是发展的方向、是建设的纲领,也便是伟大复兴的中国梦。实现社会主义核心价值观,...[详细]
齐鲁网 2017-10-09

朱永华:老君山千人游客的高素质源自文化信仰

因当说,文化信仰是提升游客素质的“加速剂”,而且这种素质很可能还会因为环境氛围的不同而产生变化,老君山推出“一元无人售卖农家面”活...[详细]
齐鲁网 2017-10-08

刘天放:中国美食成世界美味,需要有创新与包容

在中国文化中占重要地位的饮食文化,正以十足的魅力吸引着世人,这令国人感到自豪。而要让中华美食成为世界美味,就该以更加包容的心态和科...[详细]
齐鲁网 2017-10-08

谭浩俊:“生物钟研究”获诺贝尔奖带来什么启示

生物钟本身就是人的生命与环境的互动,是人对自然环境的适应能力,以及自然环境对人的生命的影响。而这种影响,显然又不是单指健康,而是指...[详细]
齐鲁网 2017-10-08
而“砥砺奋进的五年”中所展现的不仅是看得见的成绩,彰显的更是中国故事、中国气魄、中国尊严、中国文明、中国精彩、中国精神。只要发自内...
齐鲁网 2017-10-07
世行能够看好中国国企改革对经济增长的影响,对经济发展预期的改善作用,是具战略眼光的,也是对中国经济发展现状了解的体现。中国的国企改...
齐鲁网 2017-10-06
而“中国节”变“世界节”,还不仅体现在中国假日经济带来的影响力,其背后恰恰是中国软硬实力变得更强大的彰显,折射出的,既是全球经济低...
齐鲁网 2017-10-06
通常的道德标准是,你恶脸相向或者傲慢无礼,就不要奢求别人始终保持微笑,或者基于畏惧而更加纵容。就像法律和道德,从不对违反者抱以微笑...
齐鲁网 2017-10-05
中秋,正是乡亲们最忙的时候,收割、耕地、耩地,一大堆活等着干,人误地一时,地误人一年,乡亲们不敢怠慢,哪有工夫一门心思过节?有那闲...
齐鲁网 2017-10-04

凯发官网入口的版权所有: 齐鲁网 all rights reserved
 网上传播视听节目许可证1503009 互联网新闻信息服务许可证3712006002
通讯地址:山东省济南市经十路81号  邮编:250062
凯发官网入口的技术支持:
"));
网站地图