舒圣祥:刷信用卡手续费不封顶,刷卡新政有猫腻?-凯发旗舰厅

舒圣祥:刷信用卡手续费不封顶,刷卡新政有猫腻?-凯发旗舰厅

来源:齐鲁网

作者:舒圣祥

2016-09-07 16:35:09

作者:舒圣祥

9月6日,《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施。据官方初步测算,各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%,百货等行业商户可降低23%—39%。(9月6日 新华网)

刷卡支付已经成为生活中常见的场景。说白了,刷卡手续费就是商户要向发卡行、银联等支付的费用,表面上看与刷卡消费者似乎并无多少关联。但是,因为手续费高过高,一些中小商户可能会拒绝接受刷卡,无现金支付生活因此受到限制;如果刷卡手续费实在太高,消费者还会被要求自行支付这笔费用。

银行卡刷卡手续费新政总体上较大幅度降低了收费水平,被认为是给广大商户派发了一份价值74亿元的“降费大礼包”。但银行不是活雷锋,失之东隅可以收之桑榆,一方面,降费有利于做大蛋糕,薄利多销可以增多收费;另一方面,如果刷信用卡消费,手续费反而会大幅增加——刷信用卡买套100万的房子,以前手续费封顶才几十元,现在却需要6000元。

在以前,不同商户类别,刷卡费率是不一样的,比如百货业就要比餐饮业低很多,以至于出现一种中介,专门赚这个刷卡手续费的差价。新政之后,不再区分商户类别,这是很明智的改进,也是公平的需要。令人费解的是,刚拆掉一道墙,马上又立起来一道墙,这次被区别对待的,是借记卡与信用卡,前者手续费封顶,后者竟然上不封顶。

基于政策的“歧视”,刷信用卡必然也会在市场中遭遇“歧视”。已经有很多商户宣称,拒绝接受信用卡刷卡,或者刷信用卡必须消费者额外付费。上有政策下有对策,这样的市场反应毫不意外。意外的是,相关部门一边高举降费大旗,一边为何又要大幅提高信用卡刷卡手续费?上不封顶的信用卡刷卡收费,无异于信用社会的倒退,人们将被迫少用信用卡,甚至销卡。

对此,相关部门的解释是:与借记卡相比,贷记卡可以透支,银行为此要垫付资金,需承担资金占用等成本和相对较高的业务损失风险。若实行封顶限制,透支1万和10万都只付出一样很少的费用,这对银行是不合理的。这样的解释十分荒诞,好像发行信用卡只是银行在做公益,不提高刷卡手续费就干不下去了。事实上,允许透支的费用越大,说明客户越优质;实际透支的费用越大,申请分期的可能性越大,银行获得的分期手续费和利息收入越多。

当然,如果是纯粹的市场行为,银行决定信用卡刷卡手续费上不封顶,也没什么不合理;关键是,从封顶到不封顶,这不是市场竞争的自发结果,而是政府指导价的政策变化。因此,这很像是一种别有用心的交易:一边明降借记卡的刷卡手续费,以便与支付宝、微信等第三方支付展开竞争;一边暗升信用卡的刷卡手续费,以维护银行业的利润水平不降低。

银行卡刷卡手续费新政后,收单环节服务费已经实行市场调节价,发卡行服务费、网络服务费却仍旧实行政府指导价,那我们自然要问:这部分费用为什么不能也一步到位地实行市场调节价呢?利率都可以市场化,刷卡手续费为什么仍要继续搞指导价?

新政之后,因为信用卡只要不刷卡就要收年费,很多人也许会选择销卡。但愿这不会很麻烦,但愿银行不要跟我们玩猫腻。因为三年前央视就曾报道过,有持卡人还清所有欠款注销信用卡,几个月后仍能收到银行账单,4块2毛钱的“未显示利息”,利滚利成了上万元,成了“还不清的信用卡”。接下来,类似新闻会不会很多?

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